Brand New Day is het alternatief voor de woekerpolis. Lagere kosten om je pensioen op te bouwen, vind je dan ook niet. Je kunt op deze pagina alle kosten nalezen. Dus ook de 'verborgen kosten' die je op de site van onze concurrenten niet terugvindt. Lage kosten zijn enorm belangrijk. Want als je elk jaar één procent meer kosten betaalt, heb je later 30% minder pensioenvermogen. Bekijk deze voorbeelden maar. En het scheelt vaak wel meer dan één procent met onze concurrenten.

Onze kosten

In tabel 1 staan de kosten die wij je in rekening brengen. Als je € 100 stort, wordt voor € 99,50 één of beide fondsen aangekocht. Daarnaast betaal je jaarlijks over het vermogen in de fondsen 0,50% – 0,59% beheerkosten. Andere inkomsten hebben wij niet. Onderaan deze pagina worden alle kosten toegelicht.

Tabel 1: Kosten Brand New Day (incl. BTW)

	Obligatiefondsen	Indexfonds
Beheerkosten	0,50% (per jaar)	0,59% (per jaar)
Aankoopkosten	0,50% (over elke storting)	0,50% (over elke storting)
Switchkosten	–	–
Verkoopkosten	–	–
Rekeningkosten	–	–
Bewaarloon	–	–
Provisies	–	–
Overige kosten	–	–

Wil je precies weten wat onze gemiddelde jaarlijkse kosten zijn bij een bepaalde looptijd? Bekijk hier de tabel.

Verborgen kosten

In tabel 2 staat een overzicht van de kosten (en opbrengsten) die ongemerkt ten laste van het fondsvermogen komen. Van deze kosten merk je bij geen enkele aanbieder iets. Je krijgt er namelijk geen afschrift van. Maar je betaalt ze wel. Want ze worden gewoon uit het totale fondsvermogen gehaald. Ook ons indexfonds kent dergelijke kosten en opbrengsten. Alleen zijn ze bij ons niet verborgen. Bij al onze concurrenten helaas wel.Vooral de transactiekosten binnen het fonds kunnen enorm zijn. De toelichting vind je onderaan.

Tabel 2: Verborgen kosten en opbrengsten binnen het fonds (incl. BTW)

	Obligatiefondsen	Indexfonds	Marktgemiddelde
Transactiekosten binnen het fonds	–	0,015%	0,65%
Prestatiefee	–	–	vraag fondsbeheerder
Opbrengsten uitlenen aandelen	–	0,20%	0,20%

Als je alle bovenstaande kosten en opbrengsten in ogenschouw neemt, zijn de totale netto fondskosten van ons indexfonds ongeveer 0,4% per jaar. Gemiddeld in de markt is dit ongeveer 1,85%. En voor ons obligatiefonds 0,5%, waar het gemiddelde in de markt ongeveer 1,3% is. Zie de toelichting hieronder.

Toelichting

• Beheerkosten

  Dit zijn de jaarlijkse kosten die de fondsbeheerder voor het beheren van het fonds in rekening brengt. Deze worden aan het fondsvermogen onttrokken. Je betaalt deze fondskosten over jouw totale vermogen binnen dat fonds. Bij Brand New Day worden deze kosten maandelijks (naar rato) verrekend.
  
  Verborgen kosten
  In de markt worden deze kosten vaak met de term ‘TER’ (Total Expense Ratio) aangeduid. Dit is een misleidende naam, omdat niet alle kosten in deze TER worden meegenomen. De verborgen kosten uit tabel 2 vallen er bijvoorbeeld buiten. Uit onderzoek van de Vereniging van Effectenbezitters blijkt dat de gemiddelde TER in Nederland voor wereldwijde aandelenfondsen 1,4% en voor obligatiefondsen 0,85% is. Hier komen de verborgen kosten dus nog bovenop om de echte totale fondskosten te bepalen.
  
  Vanguard Global Stock Index Fund
  Het BND Wereldindexfonds belegt één op één in het Vanguard Global Stock Index Fund. Als je dit fonds van Vanguard zelf via jouw bank of broker aankoopt, betaal je 0,50% aan beheerkosten (naast de transactiekosten voor de bank en het bewaarloon). Deze beheerkosten betaal je bij ons niet nog een keer. Je betaalt dus niet dubbel. Overigens dekt ons BND Wereldindexfonds de valutarisico’s af. Dat doet het Vanguard Global Stock Index Fund dat je via je bank of broker koopt, niet. Een vergelijk van de kosten van de fondsen gaat sowieso mank. Onze beheerkosten (en de aankoopkosten) dienen ter dekking van onze totale dienstverlening. Die is heel wat uitgebreider dan alleen maar het aanbieden van een indexfonds.

• Aankoopkosten

  Dit zijn de kosten die je over elke storting die op jouw rekening binnenkomt, betaalt. Deze kosten zijn eenmalig. Dus als je € 200 op jouw rekening stort, betaal je € 1 aankoopkosten. Voor de overige € 199 wordt het fonds (of meerdere fondsen) aangekocht.

• Switchkosten

  Switchen tussen fondsen is gratis bij Brand New Day. Switchkosten zijn de kosten die in rekening worden gebracht als je van fonds wilt wisselen. Bijvoorbeeld als je een deel van het aandelenfonds inruilt voor een obligatiefonds. Bij vrijwel alle aanbieders betaal je hier kosten voor. Meestal 0,5%.
  
  Let erop dat Brand New Day, zoals de meeste aanbieders, maar één keer per maand alle mutaties in haar fondsen doorvoert. Oftewel: wij kennen maar één handelsmoment per maand. Je kunt dus niet dagelijks fondsen kopen en verkopen. Dit handelsmoment is altijd op de eerste handelsdag van de maand. Alleen als er sprake is van een noodsituatie is het mogelijk om tussentijds te handelen. In zo’n situatie zijn wij echter helaas genoodzaakt om € 500 per transactie in rekening te brengen.

• Verkoopkosten

  Deze kosten betaal je als je de fondsen wilt verkopen. Bijvoorbeeld als je met pensioen gaat en er een uitkering van gaat aankopen. Of als je jouw pensioengeld bij een andere aanbieder wilt onderbrengen. Bij Brand New Day is het verkopen van de fondsen altijd gratis. Bij andere aanbieders betaal je er bijna altijd kosten voor.

• Rekeningkosten

  Sommige aanbieders brengen kosten in rekening omdat je er een rekening of polis aanhoudt. Meestal is dit een bedrag per maand. Bij Brand New Day is het aanhouden van een rekening gratis. Staat er geen geld op je rekening, betaal je ook helemaal niets.

• Bewaarloon

  Als je zelf bij een bank of broker een effectenportefeuille aanhoudt, betaal je bewaarloon. Dit is ongeveer 0,2% op jaarbasis. Bij Brand New Day rekenen we geen bewaarloon. Overigens doen de meeste verzekeraars dit niet.

• Provisies

  De producten van Brand New Day worden ook door vele onafhankelijke adviseurs geadviseerd. Ze zijn onafhankelijk, omdat wij ze geen provisie betalen. Nooit, in geen enkele vorm. De adviseur wordt direct betaald door de klant. Zo is de klant er zeker van dat de adviseur aan zijn of haar kant staat. En niet aan de kant van de verzekeraar.
  
  Veel verzekeraars verkopen hun producten alleen via het intermediair. En ze betalen de adviseur vaak forse provisies om ze te stimuleren hun product te verkopen. Die provisie betaal je natuurlijk zelf. Want die wordt op jouw vermogen ingehouden. Van elke storting die je doet en doorlopend, per jaar, over je hele vermogen, gaat een deel naar de adviseur. Een kopje koffie bij een pensioenadvies kan zo heel duur uitpakken. Vraag daarom altijd naar de provisie die een intermediair ontvangt.
  
  Sommige verzekeraars hebben hun eigen verkopers die bij je thuis langskomen. Ze adviseren je alleen maar hun eigen producten. Onafhankelijk zijn ze dus niet. Let erop dat je ook aan deze verkopers forse provisies betaalt.

• Overige kosten

  Vanzelfsprekend is deze lijst met kosten niet uitputtend. Helaas. Verzekeraars en banken zijn creatief in het verzinnen van kostenstructuren. Vraag daarom altijd naar een lijst met alle kosten die mogelijkerwijs in rekening gebracht kunnen worden. Brand New Day kent geen overige kosten. Alle onze kosten staan op deze pagina vermeld.

• Transactiekosten binnen het fonds

  De kosten van een beleggingsfonds worden weergegeven door de ‘TER’, de Total Expense Ratio. Dit is een misleidende term. Want niet alle kosten van het fonds worden hierin meegenomen. De belangrijkste kosten die verborgen blijven, zijn de transactiekosten binnen het fonds. Een beleggingsfonds koopt en verkoopt actief. Hiermee zijn transactiekosten gemoeid. Deze blijven buiten de TER. De kosten worden van het fondsvermogen afgehaald. Je betaalt ze dus wel gewoon.
  
  Onderzoek AFM
  De AFM, Autoriteit Financiële Markten, heeft in een onderzoek (zie pagina 19) berekend dat de transactiekosten van de actieve beleggingsfondsen, zeg maar alle beleggingsfondsen van banken en verzekeraars, tussen de 0,3% en 1% per jaar bedragen. Deze kosten moet je dus bij de TER optellen om een goed beeld van de totale kosten te krijgen. In tabel 2 hebben wij het gemiddelde hiervan, 0,65% aangehouden. Waarschijnlijk liggen die transactiekosten op dit moment een stuk hoger, omdat de beurzen de afgelopen jaren enorm beweeglijk waren.
  
  BND Wereldindexfonds
  Ook het Vanguard Global Stock Index Fund, waar het BND Wereldindexfonds één op één in belegt, kent transactiekosten. Deze zijn echter zeer gering, ongeveer 0,015% op jaarbasis. Dit komt omdat een indexfonds gewoon de index volgt en deze niet probeert te verslaan door het kopen en verkopen van aandelen. Alleen als een fonds uit de index verdwijnt, moeten transactiekosten gemaakt worden. De transactiekosten van het fonds bedroegen de afgelopen 4 jaar ongeveer tussen de 0,004% en 0,015%. Ze zijn door de enorme beweeglijkheid van de aandelenmarkten in 2008 en 2009 toegenomen. In tabel 2 hebben wij veiligheidshalve het hoogste percentage genomen, 0,015%. Dus € 1,50 per € 10.000 vermogen. Naar verwachting zal dit percentage voor 2010 lager uitvallen.
  
  Obligatiefondsen
  De transactiekosten van het obligatiefonds worden door ons zelf betaald. Deze betalen wij uit de 0,50% beheerkosten. Ze zijn er dus wel, maar u betaalt ze niet. En ze worden ook niet uit het fondsvermogen onttrokken. Wij betalen ze. En daarin zijn we uniek.

• Prestatiefee

  Sommige beleggingsfondsen brengen een prestatiefee in rekening. Deze is bijvoorbeeld 20% van de winst boven de prestaties van de vergelijkende index. Dit doen de beheerders alleen als ze beter gepresteerd hebben dan de index. Als ze het minder goed doen, wat over een lange periode vrijwel altijd het geval is, betalen ze je niks terug.

• Opbrengst uitlenen aandelen

  Vrijwel alle grote beleggingsfondsen lenen af en toe plukjes aandelen uit. Bijvoorbeeld aan grote pensioenfondsen of institutionele beleggers. Dit gebeurt onder strikte voorwaarden. In ruil krijgen ze hiervoor een vergoeding. Deze opbrengsten vloeien (deels) terug in het fondsvermogen. Sommige fondsbeheerders houden een deel van de opbrengsten. Wij doen dat niet. Bij ons vloeien alle opbrengsten, na aftrek van de brokerkosten, terug naar het fonds. Bij benadering zijn deze opbrengsten 0,2% op jaarbasis. Dit kan van jaar tot jaar echter verschillen.

• Spread

  Als je één van de obligatiefondsen koopt of verkoopt, betaal je een zogenaamde ‘spread’. Deze betaal je niet aan Brand New Day, maar gaan van de totale waarde van jouw obligatiefonds af. De reden hiervan is dat de obligaties op de beurs worden verhandeld, waar altijd een spread betaald moet worden als je een aandeel of een obligatie koopt of verkoopt. De spread is het verschil tussen de aankoop- en verkoopprijs. Je kunt spreadkosten vergelijken met het verschil tussen de aankoopprijs en verkoopprijs van vreemde valuta. Op de koersenpagina kun je de spread van alle obligatiefondsen bekijken. Het BND Wereldindexfonds kent geen spread.

• Rente op rekening

  Voor de volledigheid vermelden we hier dat over het geld op jouw pensioenrekening geen rente wordt vergoed. Eén keer per maand, op de eerste handelsdag van de maand, worden van het geld dat je op je rekening stort de fondsen aangekocht zoals jij dat hebt bepaald. Om met dit handelsmoment mee te gaan, moet het geld uiterlijk op de voorlaatste werkdag van de maand op jouw rekening bijgeschreven zijn. Vanzelfsprekend kun je eerder geld overboeken. Houd er dan wel rekening mee dat er tussen het moment van bijschrijving en de aankoop van de fondsen geen rente wordt verschaft. We adviseren je om hier, met name als je wat grotere bedragen overboekt, rekening mee te houden.
  
  Automatische incasso
  Het is overigens mogelijk om een automatische incasso in te stellen. Zo ben je er zeker van dat jouw geld niet al te lang renteloos op de rekening staat. Deze automatische incasso kun je bij het openen van de rekening opgeven. Het kan een éénmalige of periodieke incasso zijn. In het klantdomein kun je deze automatische incasso altijd verhogen, verlagen, in laten gaan of stopzetten.

• Handelsmoment

  Let erop dat Brand New Day, zoals de meeste aanbieders, maar één keer per maand alle mutaties in haar fondsen doorvoert. Oftewel: wij kennen maar één handelsmoment per maand. Je kunt dus niet dagelijks fondsen kopen en verkopen. Dit handelsmoment is altijd op de eerste handelsdag van de maand. Alleen als er sprake is van een noodsituatie is het mogelijk om tussentijds te handelen. In zo’n situatie zijn wij echter helaas genoodzaakt om € 500 per transactie in rekening te brengen.
  
  Eén keer per maand, op de eerste handelsdag van de maand, wordt van het geld dat je die maand op je rekening hebt gestort de fondsen aangekocht. Om met dit handelsmoment mee te gaan, moet het geld uiterlijk op de voorlaatste werkdag van de maand op jouw rekening bijgeschreven te zijn.